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        “补位者”江苏苏宁银行,走出一条特色发展之路

        发布时间:2021年03月08日

        201412月,国内首家民营银行开业。到今天,经历了6年的发展,民营银行基本上形成了与传统银行互补的局面,增进了我国银行业活力,成为我国金融机构体系的新兴成员。而其中,江苏省首家民营银行——江苏苏宁银行,曾明确提出要做普惠客群,做银行业“补位者”。从20176月成立以来,江苏苏宁银行如今已经三岁多了,走出了一条差异化的发展道路。

         

        审慎经营才能持续发展

        从财报数据来看, 截至2020年末江苏苏宁银行不良率0.94%,拨贷比2.49%,拨备覆盖率262.98%同业保持良好的合作关系,但更强调自生能力的提升2019年末,江苏苏宁银行同业负债占总负债的比例24%,远低于不超过1/3的监管要求。而到2020末,同业负债占总负债的比例更是降至11%左右。

        江苏苏宁银行对流动性管理保持最高的要求。截至202012月末,全行在央行存放准备金103亿元,存放同业活期13亿元,持有利率债120亿元,合计236亿元,占到总资产的33%。流动性比例163.38%,流动性匹配率242.86%,优质流动性资产充足率141.86%,远高于监管指标要求。全部贷款平均期限不超过8个月,绝无短债长贷。保持流动性充裕是其稳健、审慎经营重要内容显示了较强的抵御风险的能力。

         

        有自生能力才能走的更远

        江苏苏宁银行虽由家江苏省内企业共同发起,但保持高度独立经营。严格依据民营银行股权管理规定,股权统一托管在江苏省股权托管中心,使得任何股东都不可能以银行股权来从外部质押融资。40亿元资本金均为实缴资本股东不可能以任何形式抽回资本,这就切断了股东经营状况起伏与银行之间的联系。早在2017518日的创立大会上江苏苏宁银行就对各股东宣布不对股东提供任何形式的融资。开业三年多来,江苏苏宁银行恪守这一原则,从未与股东有过一分钱的融资业务往来。截至2020年末,全行贷款余额399亿元,其中:个人消费贷款余额270亿元,540余万户,户均贷款5005元;普惠小微贷款余额68亿元,8.6万余户,户均贷款7.9万元;对公贷款余额65.06亿元,1975户,户均贷款329.4万元,全部对公客户名单可随时查核,没有一户股东关联企业。江苏苏宁银行与苏宁集团、日出东方集团及其各自控股的子公司之间没有任何关联授信。按中央要求,搞普惠金融,户均贷款才几万元,股东也就不可能借用该行贷款了。

        从负债端来看,江苏苏宁银行的存款业务对股东并无依赖截至12月末,全行负债余额681亿元,其中:个人存款余额352亿元,对公存款余额221亿元,同业负债76亿元。苏宁集团及日出东方集团相关企业的存款余额分别为3.9亿元、3.4亿元。两大股东在本行存款占比仅为1%左右。

        江苏苏宁银行切实做到了对股东存款无依赖、贷款无往来。

         

        服务小微中的小微

        定位于科技驱动的O2O银行,遵循金融科技+场景金融=普惠金融经营逻辑。微商金融是江苏苏宁银行最重要的业务模块之一多年深耕细作截至2020年末,普惠小微贷款余额68.33亿元,较年初增幅93.82%普惠小微信用贷款余额49.04亿元,较年初增加34.55亿元,增幅238.44%,普惠小微信用贷款占比达到71.77%,较年初增加了32个百分点,普惠小微信用贷款占比持续提高。

        江苏苏宁银行逐渐将小微业务做深做实。2019江苏苏宁银行小微户均贷款金额为9.01万元。仅仅一年后,这项指标便进一步降至7.9万元,累计服务普惠小微客户超过15万户。可以说,像江苏苏宁银这样的后浪充分发挥了鲶鱼效应,服务了小微中的小微。

         

        插上科技驱动的翅膀

        江苏苏宁银行高度重视金融科技对业务的驱动作用。全行科技员工员工总数50%以上,成立以来累计研发投入超过2亿元,研发投入占营业收入的比例达到7%左右,而银行业平均占比不到4%

        持续的投入取得了亮眼的成绩,金融科技不断取得新突破。自主开发的云开核心系统,每日为3500万客户提供服务,峰值交易量超过10万笔/秒。202011月,在人民银行南京分行统一部署和指导下,江苏苏宁银行牵头开发反洗钱关注信息共享区块链系统上线,工、农、中、建、交等国有大行江苏省分行、招商、中信、民生等股份制行南京分行等多家机构接入该系统。全行已累计发表27件软件著作权、申报46件发明专利和18件实用新型专利;是江苏省高新技术入库培育企业,曾入选2019年中国人民银行金融科技应用试点单位、2020年国家工信部和江苏省大数据产业发展试点示范项目、江苏省博士后创新实践基地。

        借势而生的民营银行曾被寄予厚望,他们也确实成为了银行业市场的补位者江苏苏宁银行给自己的定位,要通过金融科技的运用,做普惠客群。在过去三年多时间里,江苏苏宁银行的发展颇具特色,战略执行可圈可点,但未来是否能够真正实现国家对于民营银行的厚望?时间会给出答案,让我们拭目以待。

         

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