完善风险管控体系，实现业务稳健发展
发布时间：2020年04月30日
完善风险管控体系，实现业务稳健发展
自我行成立以来，严守风控严密的经营理念，充分利用自身金融科技优势，积极探索和创新线上业务风控管理模式，不断完善风险管控体系，延展线上/线下业务风险管理的广度和深度。截至2019年末，全行不良贷款率0.88%，拨备覆盖率282.95%，拨贷比2.51%，全行持续提升全行风险管理专业化和精细化水平，保障全行各项业务稳健经营。
一、聚焦金融科技，持续提升数据风控能力
我行坚持“金融科技+场景金融”驱动下的普惠金融发展理念和业务模式，充分利用自身金融科技特长和各类场景的客户特征，打造覆盖线上业务全生命周期的风险系统及模型，识别和防范各类风险隐患。
一是构建“星象”精准营销系统，通过场景对接及生态圈交易数据，对特定营销活动进行过程和结果的跟踪评估，实现精准营销的闭环管理；二是构建“天衡”小微审批模型体系及“石出”消费贷评分体系，实现线上业务的全自动智能审批；三是构建“多普勒”小微金融风险预警系统，通过构建贷前、贷中、贷后全流程监控体系，对风险进行预警；四是构建“千寻”智能催收系统，通过债务人—催收员评分模型、不良资产评估算法模型、催收话术推荐策略和案件智能匹配策略等催收策略模型，提升催收管理效能。
通过提升数据风控能力，我行实现普惠金融快速发展，同时有效控制线上业务的风险。
二、加大防控力度，提升对公业务风险防范水平
作为江苏省首家民营银行，我行坚守创立初衷，积极承担社会责任，一是重点聚焦实体，支持制造业发展，截至2019年末，我行制造业贷款企业户数较年初增长近4倍；二是我行充分发挥与民营企业同根同源的优势，把服务民营企业摆在更加重要的地位，我行民营企业贷款余额占公司类贷款比重75.81%，民营企业贷款户数占比99.48%。
客观地讲，民营企业抗风险能力普遍偏弱，从同业金融实践来看，其逾期率和不良率远高于国有企业，特别是近几年在全球经济不景气预期不断增强、国内经济下行风险不断加大的背景下，民营企业生存更是遇到一定的困难。我行多措并举，加大民营企业风险防控力度，实现业务和风控协调发展的良好局面。
一是严格按照“KYC”标准，审慎把控客户准入，客群区域选择立足江苏，围绕南京、苏州、无锡、泰州、南通等扬子江城市群进行重点投放；客户行业选择上，围绕国家战略规划，积极配合产业政策，对社会经济的重点领域给予重点支持，进一步促进了我行信贷投放区域结构和行业结构的优化组合。
二是建立“三位一体”的大额授信审批决策机制，即独立的尽职调查、民主的风险评审以及严格的决策纪律和问责机制。我行在此基础上力求创新，补充设置了大额授信的盈利模式及现金流分析专审岗位，其中专审岗位对盈利模式不清晰且自我造血功能较薄弱的企业一律不予准入，进一步提高审批决策的科学性、客观性和审慎性。
三是持续提升贷后管控水平，一方面我行以苏宁生态圈内相关企业的数据为基础和特色，融合工商、司法、舆情等数据，打造“苏E信”平台，实现对授信企业不间断实时的贷后监控；另一方面建立专职风险研究队伍，利用内外部数据持续对我行民企授信客户开展非现场风险检查，全维度对存量客户进行风险检视，对续授信方案提出优化建议，降低我行对公业务风险隐患。同时，根据市场上大型民企相关的“黑天鹅”、“灰犀牛”风险事件，总结大型民企风险特征，提出加强大型民企的风险观测及风险防控要求，确保稳健展业。
四是在风险可控前提下，利用新科技探索供应链金融展业模式。我行依托物联网技术实现对仓储、物流、门店等线上和线下供应链资源的有效整合，提供信息流、物流、现金流、感知流四流合一的物联网金融解决方案，同时应用区块链技术在防控风险等方面进行有效探索。
如我行克服供应链金融传统业务模式中权属不清、信息不对称和信息失真等缺点，融合物联网、区块链及人工智能等技术，推出区块链+物联网汽车库融平台，提供基于软硬件集成控制的汽车库存监管综合金融解决方案。该平台基于物联网仓储车辆监管技术，客观反馈仓储信息，以机器感应替代人工监管，提高仓储管理的可靠性。同时通过互联网与手机程序实现车辆的实时远程监控，建立了出资方、企业、贷款和车辆的有效链接途径，实现贷款流向与贸易对手、质押清单与库存实物、贷款用款额度与质押价值的一一对应，增加了贷款信息的透明度和信贷风险管控能力。
目前我行各类风险均稳健可控，后续将持续紧密围绕供应链金融、消费金融和微商金融发展战略，积极适应当前经济形势对风险管理的要求，不断探索和打磨线上线下融合的风险管理技术，培育全行审慎的风险管理文化，提升风险经营能力，确保我行各项业务可持续发展。
